Страховая компания - лучший финансовый контролер

- До сих пор в России, где за год выгорает площадь, равная городу с населением в 250 тыс. человек, не принят закон о страховании от пожаров, но такой вид, как льготное страхование жилья, существует в Москве и еще нескольких городах. Оправдала ли себя столичная практика муниципальной страховки?
- Региональные власти в отсутствие федерального законодательства ищут свои способы защиты граждан от различных рисков, связанных, в первую очередь, с пожарами. Московский опыт, я считаю, очень показателен. Больше половины москвичей регулярно делают добровольные взносы и при наступлении страхового случая получают приемлемые суммы - за те относительно небольшие деньги, которые они тратят. Что было раньше? Если собственники жилья страдали, например, от пожара по вине соседей, они начинали нудное хождение по кабинетам с протянутой рукой. Поток средств, выделявшийся из городского бюджета, растекался на ручейки, из которых до реальных людей мало что доходило. Сейчас же жители получают помощь от страховщика, а муниципальный бюджет серьезно экономит на ремонте жилья. При этом размеры отчислений растут: на первом этапе люди платили 30% от стоимости страховки, сегодня - уже 70%, остальное компенсирует правительство Москвы. Лично я сторонник того, что если есть апробированная технология, ее надо мультиплицировать в других местах.
- Как вы относитесь к инициативе МЧС по лоббированию противопожарного страхования?
- Предложение МЧС весьма своевременно. При этом, в отличие от московского опыта, речь идет не о страховании самого жилья, а о страховании ответственности владельцев недвижимости, как вариант - муниципалитетов, управляющих компаний. Я считаю, что все собственники жилья, включая в дальнейшем и физических лиц, должны страховать свою ответственность перед третьими лицами. Почему, если собственник безответственно относится к своему имуществу, не беспокоится о его противопожарной безопасности, должны страдать ни в чем не повинные люди? Кроме того, я уверен, что страховая компания вообще - это лучший финансовый контролер. Она внимательно проверит, действительно ли наступил страховой случай, поступит ли выплата именно потерпевшему, а не чиновнику, решившему погреть руки на чужой беде. На Западе, например, ни у кого нет сомнений, что такой финансовый инструмент, как страхование, служит для решения целого ряда социальных проблем.
- Сегодня предлагается масса поправок в законодательство, касающееся страхового дела в России. Нужно ли, по-вашему, ужесточать требования к компаниям?
- Да, нужно. Последние системные изменения в соответствующий закон вносились в конце 2003 года. Мы поддерживаем инициативы регулятора и законодателей, направленные на повышение прозрачности компаний, ответственности их руководителей, ужесточение требований к их финансовой устойчивости, капиталу компаний. Если эти меры будут приняты, в отрасли будет легче навести порядок. Повысится ответственность профучастников, будут гармонизированы отношения с регулирующими и надзорными органами. Но самое главное, от этого выиграют потребители - страхователи.

Но помимо ужесточения требований есть целый ряд «белых пятен» и двусмысленностей в законодательстве, которые хотелось бы ликвидировать. В статье ГК РФ о страховании, например, некоторые позиции устарели или трактуются не совсем правильно. Мы, например, регулярно сталкиваемся с тем, что суды выносят решения, не принимая во внимание условия страхового договора. Представьте: угнан автомобиль с полным комплектом документов, с ключами. Что логично предположить? Спланированное хищение. В договоре прописано, что при подобных условиях страхователь не получает возмещение, и, заключая договор, страхователь с этим условием соглашается. Но потом он подает в суд и выигрывает. Подобная ситуация немыслима ни в одной стране мира. Мы считаем, что в законе должно быть закреплено понятие «страховой договор», на его основании и должны приниматься судебные решения. Или, например, «утрата товарной стоимости» (так называемая УТС) - вещь абсолютно виртуальная, не существующая нигде, ни в одном законодательстве, включая российское. А в судах дела по УТС страховщики, как правило, проигрывают. Особенно это популярно сейчас в Татарстане - нас заставляют платить за то, что машина стоила бы дороже, если бы не побывала в аварии. Но ведь истцы ее не собираются продавать, зачем же они требуют такое абсурдное возмещение?!
Кроме того, действующим законодательством не регламентированы положения, связанные с банкротством страховых компаний, с передачей их портфеля, с деятельностью посредников - брокеров и агентов.
- Нужна ли в таком случае в российском Уголовном кодексе статья «Страховое мошенничество»?
- В нем есть статья 159 (мошенничество) и, в принципе, ее достаточно. Другое дело, что страховое мошенничество - специфический вид преступления, доказывается трудно. Двадцать лет назад, когда я и не помышлял, что буду заниматься страхованием, мне попались детективы Чейза. Так вот, я тогда поразился, что каждый второй роман посвящен мошенничеству в сфере страхования. Как только преступник узнавал, что к расследованию, кроме полиции, подключается страховой эксперт, он понимал, что его шансы скрыться от правосудия сводятся фактически к нулю. Я не говорю о детективной деятельности - до нее нам еще очень далеко, но заключения наших экспертов, увы, до сих пор не всегда адекватно воспринимаются в судах различных инстанций.
Рано или поздно, я уверен, все необходимые изменения в законодательство будут внесены - без этого рынок просто не сможет качественно развиваться.