Как взыскивают долги коллекторы? Принципы работы коллекторской службы

С развитием рынка розничного банковского кредитования новый импульс получило направление коллекторского бизнеса. Суть его заключается в том, что специальные компании (чаще именуемые агентства по сбору долгов) или банковские подразделения осуществляют принудительное взыскание долга у заемщиков банка. При этом долг заемщика не может быть исключительно банковским. Коллекторские компании, также сотрудничают с телекоммуникационными компаниями (задолженность по оплате за связь), лизинговыми компаниями, ЖКХ и т.д. Однако, из-за того что рынок розничных кредитов является на сегодня одним из самых объемных, предпочтение коллекторских компаний отдается работе с банками.

Рынок взыскания долгов является самым быстрорастущим и динамичным. По оценке экспертов, всего банки продали коллекторским компаниям долги заемщиков на сумму около 5 млрд. долларов США. Развитие розничного рынка кредитования, началось с пионера розничных кредитов - Банка Русский Стандарт. В начале 2000 г. это был первый банк, который активно стал развивать карточные кредитные продукты. При этом схема выдачи карточных кредитов для России была достаточна уникальна. Заемщик, исправно плативший в течение 6 месяцев кредит, получал почтовое уведомление о возможности бесплатного получения кредитной карты. Надо было всего лишь вскрыть конверт, активировать карту по телефону(!) и менее чем через сутки уже можно снять наличность в ближайшем банкомате. Многие не считали нужным читать внимательно договор. Ежегодная ставка за пользование кредитом приближалась к 70% (учитывая разовые и единоразовые комиссии).

Банкам не выгодно держать у себя в портфеле должников. Во-первых, банк обязан обеспечить покрытие резерва на портфель проблемных должников. Т.е. часть полученной прибыли уходит на наполнение этого резерва и не участвует в операционной деятельности банка. Во-вторых, наличие большого портфеля должников очень портит показатели банка по прибыльности. Убыточный банк - это плохой знак для клиентов и его инвесторов. Поэтому банки стараются просто продать эти долги. Получая за такую продажу не очень хорошие деньги, но зато хорошие показатели по прибыльности.

До того момента, как кредитное дело перейдет на взыскание, заемщик как правило, должен прекратить выплаты по кредиту в среднем на 1-3 месяца. И только после этого, дело заемщика может быть передано на исполнение коллекторской службе.

Коллекторские службы работают по следующей схеме:
1. Собственная коллекторская служба банка. Дело на исполнение передается очень быстро. Однако в отличие от других (не банковских) служб процент взыскания долга ниже.
2. Сторонняя коллекторская служба. Не является подразделением банка. Покупает долги у банка (как правило, стоимость портфеля должников составляет от 0.4% до 20-25% от суммы долга). Или осуществляет взыскание без покупки долга - на основании комиссии от каждого взысканного долга в пользу банка.

Каждая коллекторская служба (включая банковское подразделение) имеет три этапа взыскания долга:

1 этап: Soft collection
На этом этапе, сотрудник звонит должнику и предлагает погасить долг. В отличие от распространенного мнения, в большинстве своем, обращение с должником корректное. Разговор в обязательном порядке записывается, о чем предупреждается должник. Каждый звонок фиксируется, по времени и по итогу разговора. Таким образом, должнику могут звонить несколько абсолютно разных сотрудников банка или коллекторской компании и быть в курсе о результатах последнего разговора. Звонки могут раздаваться ранним утром и поздним вечером. Частота звонков может доходить до десятка в сутки. Один сотрудник Soft collection может за смену обзвонить 250 должников. Если должник поменял номер телефона, звонки могут быть обращены на поручителя (в случае, если он указан в договоре). Давление оказывается также на работодателя, на управление по кадрам должника. Цель - сделать максимальное оповещение о том, что должник не платит. Чем больше будет знать ближайшее окружение должника о том, что он не платит, тем большая вероятность того, что оплата будет произведена как можно быстрее.

2 этап: Hard Collection
Сбор долга переходит так называемым мобильным бригадам. Эти сотрудники выезжают на место проживания должника или на место его работы. Цель - убедить должника оплатить долг. Как правило, это бывшие сотрудники правоохранительных органов. По существу, это последняя стадия взыскания. Задача сотрудников Hard Collection "достать" должника и заставить его оплатить долг. Средства могут быть применены разные: развешивание объявлений у подъезда о том, что здесь проживает должник с такой-то суммой долга. Как и на стадии Soft collection сотрудник также может звонить должнику и требовать возврата долга. Цель его работы - надломить психологически своим постоянным давлением. Особое внимание - правдивость указаний сведений должника в договоре. У сотрудников Hard collection есть эффективный рычаг воздействия на должника. Если выяснится, что последний при заключении договора кредита, предоставил неверные сведения, в отношении него может быть возбуждено уголовное дело по основаниям мошенничество и злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности.

3 этап: Legal collection
Банкам и коллекторским компаниям очень невыгодно прибегать к этому этапу. На стадии этого этапа происходит обращение в суд и передача на исполнение судебного решения судебным приставам.
Невыгодно, по нескольким причинам:
1. Обращение в суд, предполагает уплату госпошлины. Когда у банка в портфеле несколько десятков должников - обращение в суд становится достаточно накладным.
2. Работа в суде предполагает обязательное присутствие юриста. В среднем, один юрист в состоянии эффективно сопровождать максимум до 80-100 дел в месяц. При 10 000 должников - требуется огромный штат юристов.
3. Рассмотрение дела в суде занимает от 4 до 6 месяцев. Плюс срок на обжалование и передачу дела судебному приставу.

Однако у этой стадии есть одно неоспоримое преимущество. В случае, обращения кредитора в суд, может быть наложен запрет на выезд должника за пределы страны. Это очень эффективное средство. Должник не обязательно в данном случае, может узнать о действии этого запрета. Зачастую, об этом узнают при прохождении пограничного контроля.

В итоге, можно резюмировать, что наши граждане, еще не привыкли к тому, что кредит надо возвращать. Или рассчитывать правильно свои возможности, не забывая при этом внимательно читать условия подписываемого договора. А значит, коллекторскому бизнесу только предстоит светлое будущее.