Портал finstandart.ru посвящен кредитам и страховкам. На нем вы всегда найдете публикации, новости, советы специалистов как лучше брать кредит, где и на сколько времени.
Также вы всегда сможете по каталогу подобрать нужный вам банк и рассчитать стоимость кредита и страховки в нашем он-лайн калькуляторе.
За девять месяцев текущего года сектор по страхованию жизни вырос более чем на 50%. Но заслуг страховых компаний здесь немного: рынок двигают банки, предлагая своим клиентам при оформлении ипотечных и потребительских кредитов страховать жизнь. Чтобы изменить ситуацию в корне, страховщикам нужно решить давно известные проблемы: избавить клиентов от двойного налогообложения и создать полноценную агентскую сеть.
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), за девять месяцев этого года рынок страхования жизни вырос на 57,8%, до 23,3 млрд руб. Это наилучший показатель после кризисных 2008-2009 годов. Правда, утверждать, что этот вид страхования стал популярным, оснований нет. Страховщики собирают премии преимущественно за счет активности банков, которые рекомендуют клиентам заключать договор страхования жизни при оформлении ипотечных и потребительских кредитов.
«Если сразу после кризиса в 2009 году население стало больше сберегать и меньше тратить и соответственно и брать кредитов, то в 2010-2011 годах ситуация развернулась - сбережения стали падать, расходы расти. Соответственно растет страхование жизни, сопровождающее рост кредитов населению», - говорит президент страховой компании «Алико» Александр Зарецкий. Внесло свою лепту и возрождающееся корпоративное страхование. «Это подтверждается и рейтингом компаний. В первой десятке - большая часть аффилированных с банками страховщиков», - поясняет гендиректор общества страхования жизни «Россия» Маргарита Хорунжая.
Однако прямая зависимость развития рынка страхования жизни от банковского канала продаж рискует сыграть с ним злую шутку в случае наступления второй волны финансового кризиса. «Если кризис произойдет, то в России опять снизится платежеспособность граждан и корпораций, снизится их активность, упадут продажи по банковскому каналу, что в свою очередь отразится на всем страховом рынке, а не только на страховании жизни», - считает заместитель генерального директора компании «ЭРГО Жизнь» Михаил Чехонин.
Потенциал рынка в разы больше, чем нынешние показатели его роста, говорит гендиректор компании «Allianz РОСНО Жизнь» Максим Чернин. «Доля страхования жизни в совокупном страховом портфеле, например, в Польше, Словакии, Венгрии, может достигать 55-60%, а у нас - около 2%. Мы уверены, что для заметного изменения потребительского поведения на рынке страхования жизни должно пройти гораздо больше времени», - отмечает он.
Страховщики много лет говорят об отсутствии культуры страхования жизни и приводят в качестве примера авторынок, где вместе с принудительным ОСАГО стали развиваться добровольные виды страхования автомобилей. Но навязывание клиентам страховки в качестве сопровождения ипотечного и потребительского кредитов такого эффекта не дает. «По большей части мы сами идем к клиенту, разговариваем с ним, рассказываем сначала о том, что вообще такое страхование жизни, потому что и об этом мало кто знает. И только потом предлагаем продукт. И так будет еще долго, а, может быть, и всегда», - говорит Маргарита Хорунжая.
Изменить ситуацию в корне можно, но пока не получается. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предпринимает не первую попытку разобраться с налогообложением страхования жизни, которое всерьез тормозит развитие рынка, как для физических лиц, так и корпоративных клиентов, в частности, нужны льготы. Но прежде всего необходимо отменить двойное налогообложение доходов со страховой выплаты. Это касается тех случаев, когда выгодоприобретателем и держателем страхового полиса являются разные лица, например, родители заключают договор на страхование жизни в пользу детей.
По мнению страховщиков, большую роль сыграет и создание агентских сетей. ВСС предлагает ввести единый реестр агентов, работающих на рынке страхования жизни. Сейчас разрабатывается соответствующий законопроект, предполагается, что инициатива может быть реализована в будущем году. «Это позволит сделать серьезный шаг навстречу нашим клиентам, для которых крайне важна гарантия профессионализма финансовых консультантов», - говорит гендиректор «Allianz РОСНО Жизнь» Максим Чернин. Для агентов включение в реестр будет добровольным, но им предварительно придется пройти обучение и сдать экзамены. Доступ к реестру агентов, которые прошли сертификацию, будет открытым, и каждый клиент сможет найти информацию о своем финансовом консультанте.
Рынок также ждет ответа от государства еще на две свои инициативы. «Речь идет о допуске страховщиков к управлению пенсионными деньгами граждан, а также разрешении продуктов unit-linked», - рассказывает Максим Чернин. Unit-linked - это программы долгосрочного страхования жизни, где клиент сам может выбрать стратегию инвестирования своих средств и таким образом получить шанс на большую доходность, чем дополнительный инвестиционный доход, который объявляют компании по итогам года, поясняет страховщик. Этот продукт, по его словам, является основным драйвером роста бизнеса life на Западе», - рассказывает Чернин.
Марина КАДЫКОВА
Источник: Московские новости
